Кто такие черные кредиторы и почему опасно с ними связываться

Кто такие черные кредиторы со стороны закона

Кредитор – это заимодавец, перед которым заемщик имеет неисполненные финансовые или имущественные обязательства. Им становится организация, заключающая с клиентами кредитные и гражданские договоры, предоставляющая займы. В качестве заимодавца может быть юрлицо, ИП или гражданин. Право требовать возврата денег возникает при наступлении предусмотренных договором условий. Это может быть неисполнение обязательств по сделке, истечение срока возврата заемных средств и пр.

Законом не определено условий, которым должны соответствовать кредиторы, чтобы признаваться «черными». Это общепринятое неофициальное определение, относящееся к компаниям, предоставляющим гражданам ссуды без законного основания. Ими могут быть:

• Организации, позиционирующие себя как банки, однако работающие без лицензии Центробанка;
• Компании, обладающие признаками микрофинансовых организаций, но не состоящие в реестре МФО Центробанка. Также это относится к тем, кто ранее состоял в реестре, но потом был исключен из него и продолжил выдавать кредиты уже нелегально;
• Черные коллекторы, не состоящие в реестре ФССП, но при этом выкупившие задолженность гражданина и ставшие для него новым кредитором;
• Любые организации, незаконно работающие в области кредитования и предоставления ссуд и нарушающие правила.

Наибольшее количество нелегальных кредитов выдают МФО, исключенные или не состоявшие вовсе в реестре Центробанка. Несмотря на то, что они нарушают Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», большая прибыль становится поводом закрыть на это глаза.

В чем опасность сотрудничества с черными кредиторами

Центробанк прилагает много усилий, чтобы выявлять и бороться с черными кредиторами, однако их остается еще много на рынке России. Организации, попавшие в черный список, попросту изменяют название или открываются под новым брендом в другом городе или регионе. Граждане обращаются к таким компаниям по ряду причин:

• Из-за испорченного ранее кредитного рейтинга банки и МФО не предоставляют им заем;
• Оформить ссуду у нелегального заимодавца намного проще и быстрее. Они не утруждаются проверками и одобряют 9 из 10 запросов клиентов;
• Финансовая неграмотность и незнание признаков, по которым можно определить мошенников.

Заранее сложно предсказать, какие проблемы могут настичь заемщика, взявшего деньги у нелегальной организации. К самым частым и опасным можно отнести следующие риски:

• Так как черные кредиторы действуют без лицензии, методы взыскания задолженностей у них также могут быть незаконными. Угрозы должнику и членам его семьи, применение физической силы, порча имущества, оскорбления – все это может последовать за неисполнением финансовых обязательств;
• Клиенту могут быть обещаны одни условия, а в соглашении прописаны другие. Черные заимодавцы часто пользуются невнимательностью граждан, которые не читают многостраничные договоры, в особенности то, что написано мелким шрифтом. Также они могут использовать личные данные клиента, чтобы оформить на него другие кредиты или обналичить его банковские счета;
• Деятельность нелегальных кредитных компаний не подчинена общепринятым процентным ставкам. По факту они могут назначить любой процент за пользование кредитом – хоть 10% в сутки. Из-за этого долги клиентов растут как снежный ком, погружая их в долговую яму;
• В случае наступления непредвиденных финансовых трудностей должник не сможет договориться о кредитных каникулах или реструктуризации задолженности – заимодавцу это не выгодно.

Как распознать черного кредитора: главные признаки

Понять, что перед вами нелегальный «банк» или МФО можно по ряду признаков, помогающих распознавать таких мошенников:

1. В договоре и других документах, а также непосредственно на сайте организации отсутствует информация о лицензии Центробанка или номер в реестре МФО. Также могут быть указаны данные несуществующих или отозванных лицензий. Необходимо проверить эту информацию перед тем, как оформлять кредит;

2. Компания рекламирует услуги сомнительными методами, в которых прослеживаются мошеннические признаки или другие обманные уловки. К примеру, условия пользования кредитами, которые потенциально невозможны на легальном рынке кредитования;

3. При оформлении ссуды с клиента требуют внести предоплату за проверку кредитного рейтинга, рассмотрение заявки, выдачу займа или другие услуги. Легальные кредитно-финансовые компании не требуют платы только за обращение за кредитом;

4. Гражданина просят указать данные, не требуемые банками и МФО. Это могут быть полные данные банковской карточки, в частности ее пин-код и cvv-код;

5. Нет информации о физическом адресе офиса или отделения организации. Мошенники могут работать в арендованных помещениях, онлайн или же с выездом к заемщику на дом.

Подозрения может вызывать чрезмерно завышенная процентная ставка. Легальные банки и микрофинансовые организации не могут ставить любой процент, так как они ограничены по предельной сумме переплаты и размеру ставки.

Как работают черные кредиторы – схемы обмана клиентов

Нелегальные заимодавцы каждый год применяют все больше новых схем мошенничества, так как информация о старых регулярно транслируется СМИ и банками. Из последних их методов обмана можно выделить:

1. Кредиты в Телеграм

В период пандемии COVID-19 много черных кредиторов ушли в социальные сети и мессенджеры, где активно продвигали свои услуги. Несмотря на то, что Центробанк оперативно блокирует мошеннические аккаунты, словить зачинщиков за руку сложно. Они создают новые профили, маскируются под легальные компании, вводят клиентов в заблуждение. К примеру, работают как типичная МФО, ломбард или как юрлицо, предоставляющее «выгодные» ссуды здесь и сейчас.

2. Возвратный лизинг

Некоторые черные кредиторы прибегают к выдаче кредитов «под залог паспорта транспортного средства», манипулируя схемой возвратного лизинга. По факту сама такая схема не противоречит законным нормам, однако применима только для инвестиционной и предпринимательской деятельности. А вот предоставлять потребительские кредиты под видом возвратного лизинга (под залог собственности заемщика, в частности автомобиля) – противозаконно.

Для граждан, получающих такой заем, опасность заключается в потере имущества. Нелегалы способны накручивать проценты и штрафы, из-за чего человек перестает вносить платежи. Им только это и надо, чтобы изъять автомобиль или иную залоговую собственность.

3. Скупка, выдающая себя за ломбард

Часто встречается схема махинаций, при которой под видом ломбарда функционирует скупка. Клиент приносит какую-то вещь, которая будет выступать залогом для получения заемных денег. Однако договор при этом он заключает не с легально работающим ломбардом, а с незаконно действующей комиссионкой. Такие ИП существуют вне правового поля, как по отношению к сохранности залогового имущества, так и относительно процентной ставки.

Что делать тем, кто пострадал от черных кредиторов

Не исключено, что, заняв и оперативно возвратив деньги такой незаконной кредитной компании, клиент не столкнется с серьезными последствиями. Но нужно понимать – избежать большой переплаты вряд ли удастся. Также нужно готовиться к скрытым комиссионным сборам и процентам. При полной выплате задолженности нужно в обязательном порядке потребовать документальное подтверждение о полном расчете и отсутствии претензий.

Если же заем уже оформлен, защитить интересы гражданин может, обратившись в:

• Интернет-приемную Центробанка с жалобой. Возможно вернуть потерянное имущество и деньги таким образом не получится, но данная информация поможет применить к нелегалам суровые меры закона;
• Прокуратуру или МВД. Пострадавшие от противоправных действий лица вправе подавать жалобу в данные инстанции. Она станет основанием для возбуждения административного или уголовного дела;
• Суд. Можно обратиться с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, аннулировании залога и возвращении залогового имущества.

Мошенников сложно привлечь к ответственности. Даже если удастся расторгнуть с ними сделку, ничто не помешает им продать задолженность таким же «черным коллекторам». Обращение в МВД – действенный способ защиты. Однако множество нелегалов работают онлайн и ловко скрывают персональную информацию. Поэтому до приговора удается довести только единицы возбужденных дел. Главный вывод – брать кредиты следует или у легальных кредитно-финансовых организаций с позитивными отзывами, или не брать их вовсе.

Черные кредиторы – денежная яма под видом «халявы»

Перспектива легких денег бывает заманчивой. Однако последствия, с которыми может столкнуться заемщик, заставят пожалеть о каждом потраченном заемном рубле. Черные кредиторы – это не щедрые дарители, а меркантильные лица, движимые желанием наживы. Поэтому запомним следующее:

• Перед тем как оформлять заем, проверьте, есть ли у банка действующая лицензия. Если это МФО – она должна состоять в соответствующем реестре;
• «Кредит за 30 минут», слишком заманчивые предложения, которые не могут дать другие банки, оформление займа через соцсети или мессенджеры – все это признаки незаконной деятельности;
• Не поленитесь изучить отзывы об организации, в которой хотите взять деньги, и внимательно прочитать кредитный договор;
• Ни в коем случае не сообщайте данные банковской карты или счета;
• При любых проблемах, угрозах или неправомерном поведении со стороны заимодавца, подавайте жалобу в МВД, прокуратуру, Центробанк или суд.